La retraite semble loin, mais c'est justement le meilleur moment pour agir. Quelques décisions prises maintenant peuvent valoir des centaines de milliers de dollars plus tard.
À 35 ans, vous avez encore 25 à 30 ans devant vous avant la retraite. C'est exactement le bon moment pour poser les bases d'un plan financier solide — les intérêts composés travaillent à votre avantage.
Avant de planifier, il faut savoir où vous en êtes : revenus, dettes, épargne actuelle, valeur de votre propriété, régimes de retraite offerts par votre employeur. Ce portrait est le point de départ de tout bon plan de retraite.
En règle générale, on vise à remplacer entre 60 % et 80 % de son revenu de préretraite. Si vous gagnez 80 000 $ aujourd'hui, vous aurez besoin d'environ 50 000 $ à 65 000 $ par année à la retraite. Cet objectif détermine combien vous devez épargner chaque mois dès maintenant.
L'ordre optimal dépend de votre situation, mais en général : CELIAPP si vous n'êtes pas encore propriétaire, puis REER pour réduire votre impôt aujourd'hui, puis CELI pour l'épargne flexible à l'abri de l'impôt. Ces trois outils peuvent travailler ensemble.
À 35 ans, vous avez le temps d'absorber les fluctuations des marchés. Un portefeuille orienté vers la croissance est généralement approprié. Au fil des années, vous rééquilibrerez progressivement vers des actifs plus stables.
Un plan de retraite sans protection est fragile. L'assurance invalidité protège votre revenu si vous ne pouvez plus travailler. L'assurance vie protège votre famille si vous décédez prématurément. Ces protections sont le socle sur lequel repose toute planification à long terme.
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Cet article est publié à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Les règles fiscales et les plafonds mentionnés peuvent changer. Yassine Rayadh est conseiller en sécurité financière encadré par l'Autorité des marchés financiers (AMF) du Québec, en partenariat avec Lafond + Associés.